想要扩张公司或是有新的大顾客需要更多营运资金,但不知从哪下手?
首先,大家都知道做生意不容易,每一步都可能影响你的生意。生意里做每一步决策之前都一定要先计划。计划是管理企业财务的关键,量身订制的计划始于精准的商业财务评估。而且一定要多做调查,多方面参考别人的意见和看法,以免做错决定。
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企业融资途径需要根据生意阶段来决策。在这里,我们一起盘点9个推荐马来西亚企业家的融资方案,我们从适合已上轨道的生意阶段开始。
01.
营运资金融资 (Working Capital Financing) 是指是一家企业通过贷款来增加运营周转所需的资金,支付日常营运和工资,而非借此购买设备或进行投资,因此中小型企业可以透过获取营运资金融资去确保生意营运顺畅,或者扩大生意。
这是企业常采用的资金解决方案,不单单是针对现金流相对不稳定的情况,还能更好地控制现金流,有助于企业持续发展。无论哪个行业的大小公司都会通过营运资金融资来扩展经营规模,比如说,大公司会为其他店面或业务拓展提供资金。在这种情况下,贷款将作为一种缓冲,直到该业务实现自给自足。
而小公司是为弥补业务增长时现金流入和流出之间的差额。营运资金融资有利于不同业务类型和经营目的的公司,如:弥补企业的付款缺口,能满足其营运资金的要求,来帮助企业维持日常运转,依靠应付账款来推动其资金周转,从而支持其日常运作。
倘若没有良好的业绩,信用评级也还未改善,那么抵押合同就会出现问题。营运资金贷款并不适用于企业缺乏现金流来满足定期付款的情况。因为,营运资本比率表明——企业履行其当前债务的程度和未来需要多少营运资金融资。
02.
无抵押商业贷款 (Unsecured Loan) 是无需提供任何资产作为借款的抵押品,也代表面临更高的风险,因为借款人拖欠付款,则贷款金融机构只能起诉他以偿还钱款,而不能强行收回其款项或出售其财产,因此贷款利率以及门栏更比较高。
它涉及较小的贷款额和较短的还款期限。贷款额将根据借款人的信誉,财务状况,性质和支付能力予以批准。 这也成为确定利率的标准之一。其中条件自然是借款人必须具有较高的信用等级。适合中小型企业的首选财务设施,用于提高企业的现金流,无需任何抵押,对不拥有有价值资产或不愿冒个人或公司财产风险的企业主。目前马来西亚多家银行都有提供无抵押商业贷款,包括:
- Maybank
- Public Bank
- CIMB Bank
- Ambank
- OCBC BAnk
- UOB Bank
- Hong Leong Bank
- RHB Bank
- Bank Islam
- HSBC Bank
虽然较低的贷款金额,但适合只需少量的资金的你,不需要提供任何抵押品,面临失去抵押品的风险;和抵押贷款比,借贷方需承担的风险是无需提供抵押品的情况下,贷款利率较高。灵活的还款期限,让你根还款能力选择还款期限,还款期限通常设在3至5年之内;但申请门栏较高,获得无抵押贷款将很困难,特别是信用记录不佳或没有稳定收入来源的企业或个人。
因无需提供任何抵押品,省去了很多过程,因此快速的拿到资金,帮助周转;也因凭个人信用作为抵押来申请贷款,贷款额度不高,因此无抵押贷款往往额度都不高。
因为从2019年12月起,Covid19侵袭全球,大量的大小型企业受到牵连,后乌克兰打战,周边国受影响,物价提升,加上我国政府取消燃油津贴等。接二连三的“炸弹” 让人民微薄的薪水 雪上加霜。因为认为接下另5个方法,不适合当下的你,及有可能负担不起,分别是有抵押商业贷款,风险投资,过桥融资,商业贷款,营运资金融资。
03.
有抵押商业贷款 (Secured Loan) 是指借款人以某种形式的抵押品向借贷方获取贷款的一种贷款方案。抵押品是一种有形资产,作为偿还贷款的“担保”,如; 固定资产、机械、房产或者地产,设置留置权(Caveat)。 倘若拖欠担保贷款,借贷方可以收回、取消抵押品赎回权或以其他方式扣押资产以收回未偿还余额。
另外,贷款受财产保护,有抵押贷款对借贷方的风险较小,和无抵押贷款相比,利率和借款人要求通常较低。 当然,一些借贷方对于贷款额没有设限,通常是按照抵押物的估价成数来决定最终贷款额度。不同的借贷方可能会设置不同的贷款价值比率 (Loan-to-Value Ratio),你需要货比三家才能找到最好的贷款方案。
04.
发票融资 (Invoice Financing) 适用于提供发票期限的中小型企业。它能改善企业的现金流,正常的运转,与支付员工工资和供应商的款项。而且它也能结构化,可由贷款人明确管理,企业的客户不会知道发票获得融资。
资金短缺是中小行企业比较会遇到的问题,资金短缺会影响企业的现金流,这时发票融资就派上用场,短期融资解决方案,可用未付发票获得运营资金,发票融资也允许企业把未付发票作为融资抵押,将客户收的款张转为中小企业的即时现金。
发票融资如何操作?
企业为客户提供服务与货物开的发票,客户需一段时间来偿还贷款,会在1-3个月之间;把发票交给金融机构来办理保理业务。接着根据发票向企业快速提供现金,预付款约在82%-92%,部分平台甚至是100%。然后发票的剩余10%-20%会在扣除所有费用后汇给企业。最后金融机构会在截至日期时代表企业向客户收款。
05.
过桥融资 (Bridging Loan) 是一种过渡性的贷款,提供需要开启资金的企业,而这些项目普遍是后期才获得付款的。它是为了解决上市公司或预上市公司临时性的正常资金需要,主要用于满足募集资金尚未到位情况下前期所需的资金支出。
由银行向上市公司或预上市公司提供的流动资金贷款,属于短期融资,期限相对较短,通常为半年,最长不超过一年。中小型企业可以透过过桥融资去得到开启项目的现金流。普遍适用于房地产开发商。
过桥融资主要采取债务或股权的形式。过渡性贷款通常是短期的,利息很高。
随着企业主平均年龄的下降,传统的融资方式可能变得不那么可行。因为年轻的业主不太可能拥有财产,这使得为银行提供资金所需的风险管理成为一个越来越大的问题。你企业的财务目标及其情况取决于哪种类型的贷款适合你的企业。
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